はじめに
50代で独立を考えるとき、避けて通れないのがお金の話です。
独立すれば、会社員時代より収入が増える可能性はあります。
ただし、収入が増える可能性と、生活が安定することは同じではありません。
会社員であれば、毎月決まった日に給与が入ります。
税金や社会保険料も、給与から引かれています。
有給休暇もあります。
会社が手続きをしてくれる安心感もあります。
一方で、独立するとお金の見え方が変わります。
入ってくるのは給与ではなく売上です。
そこから税金、健康保険、年金、経費を考える必要があります。
案件が切れれば、収入が止まる可能性もあります。
契約してから入金されるまでに、時間差が出ることもあります。
私自身、56歳で独立しました。
独立前には、仕事の見込みだけでなく、生活費、税金、健康保険、年金、無収入期間への備えを確認しました。
独立前に確認したこと全体については、前回の50代ITエンジニアが独立前に確認したこと｜勢いで辞めないための準備でも整理しています。
特に健康保険については、正直に言うと十分に理解できていたわけではありません。
会社員時代は、会社が手続きをしてくれていました。
そのため、退職後に自分で判断する立場になって、初めてわかりにくさを感じました。
私の場合は、健康保険について任意継続を選びました。
子どもの扶養も考えると、国民健康保険より任意継続の方が安いのではないかと考えたからです。
この記事では、50代ITエンジニアが独立前に確認しておきたいお金の話を、私の実体験をもとに整理します。
独立をすすめる記事ではありません。
会社員を続ける選択もあります。
転職する選択もあります。
独立する選択もあります。
大切なのは、収入が増える期待だけで判断せず、生活が成り立つかを確認してから動くことです。
この記事でわかること
この記事では、次の内容を整理します。
- 独立前に生活費を把握する理由
- 固定費を確認しておく重要性
- 売上と手取りを分けて考える必要性
- 税金の支払いを後回しにしない考え方
- 健康保険で任意継続を選んだ実体験
- 年金の扱いを確認しておく理由
- 無収入期間への備え
- 失業保険を確認した理由
- 家族とお金の話をしておく理由
結論：独立前のお金は4つに分けて確認する
先に結論を書くと、独立前に確認すべきお金は、大きく4つです。
- 生活費
- 税金
- 健康保険・年金
- 無収入期間への備え
この4つを確認しないまま独立すると、売上があっても不安が大きくなります。
独立前は、どうしても売上に目が向きます。
月単価はいくらか。
会社員時代より収入は増えるか。
年収はどのくらいになるか。
こうしたことは気になります。
ただし、独立後に大事なのは、売上そのものではありません。
実際に生活に使えるお金がどれくらい残るかです。
会社員時代の給与と、フリーランスの売上は同じではありません。
売上から税金、健康保険、年金、経費を引いた後に、生活費をまかなえるか。
案件が切れても、一定期間は生活できるか。
ここを確認しておく必要があります。
生活費を把握しておく
独立前にまず確認したのは、毎月の生活費です。
収入の見込みだけを見ても、支出がわかっていなければ判断できません。
私の場合、家計簿で支出を確認していました。
毎月いくら必要なのか。
固定費はいくらあるのか。
一時的に収入が減っても耐えられるのか。
家族の生活に影響が出ないか。
こうした点を確認しました。
50代になると、若い頃よりも支出の種類が増えます。
住宅ローン。
家族の生活費。
教育費。
保険料。
老後資金。
親の介護。
車や家の維持費。
人によって違いますが、背負っているものは少なくありません。
生活費がわからないまま独立すると、どれくらい稼げばよいのか判断できません。
どれくらい貯蓄が必要なのか。
何か月なら収入が減っても耐えられるのか。
最低限いくら売上が必要なのか。
これらを考えるためにも、まず生活費の把握が必要です。
独立前のお金の準備は、節税や投資よりも先に、生活費を見える化することだと思います。
独立前の準備全体については、50代ITエンジニアが独立前に準備すべき5つのステップ｜無職期間の現実と心が折れそうになった時期でも書いています。
固定費を確認しておく
生活費の中でも、特に確認したいのが固定費です。
固定費は、毎月ほぼ必ず出ていくお金です。
例えば、次のようなものです。
- 住宅ローンや家賃
- 通信費
- 保険料
- サブスク
- 車の維持費
- 教育費
- ローン返済
独立直後は、収入が安定しない可能性があります。
案件が決まるまで時間がかかることもあります。
契約してから入金されるまで、時間差が出ることもあります。
想定していた案件の開始時期がずれることもあります。
そのとき、固定費が高いと不安は大きくなります。
単価が高い案件が見えていても、実際に入金されるまでは生活資金が必要です。
だからこそ、毎月必ず出ていくお金を把握しておくことが大切です。
独立前に固定費を確認しておくと、必要な最低売上も見えやすくなります。
「この金額を下回ると厳しい」
というラインがわかるだけでも、判断しやすくなります。
売上と手取りは同じではない
独立後のお金で注意したいのは、売上と手取りを混同しないことです。
会社員時代は、給与明細を見れば手取り額がわかります。
税金や社会保険料は引かれた後です。
一方で、フリーランスの場合、入ってくるお金は売上です。
そこから、税金、健康保険、年金、経費を考える必要があります。
売上が多く見えても、そのまま自由に使えるわけではありません。
フリーランスの売上や経費の実例については、50代ITフリーランスの収入は現実いくら？独立1年目の売上・経費の実例を公開でも詳しく書いています。
売上から考える必要があるものには、次のようなものがあります。
- 所得税
- 住民税
- 健康保険料
- 年金保険料
- 消費税の対象になるかどうか
- 仕事に必要な経費
- 会計や税務にかかる費用
- パソコンや通信費などの仕事道具
- 空白期間への備え
細かい制度や金額は、働き方や年度、自治体によって変わります。
そのため、正確な金額は必ず確認が必要です。
ただ、考え方として大事なのは、
「売上＝自由に使えるお金」
ではないということです。
独立前に月額単価だけを見ると、会社員時代より大きく増えたように感じるかもしれません。
しかし、そこから税金や健康保険、年金、経費を引いた後に、いくら残るかが重要です。
50代で独立するなら、売上ではなく手取りに近い感覚で考える必要があります。
税金は後から来る
独立前に意識しておきたいのが、税金の支払いです。
会社員時代は、税金が給与から引かれています。
そのため、自分で税金を払っている感覚が薄くなりがちです。
しかし、独立すると違います。
確定申告が必要になります。
住民税も意識する必要があります。
所得が増えれば、翌年の負担も増える可能性があります。
消費税の対象になるかどうかも考える必要があります。
ここを軽く見ると危険です。
独立後に売上が入ると、手元のお金が増えたように感じます。
しかし、その中には後で払う税金分も含まれています。
使ってしまうと、後から支払いに困ります。
私も、売上が入ったら全部使えるとは考えないようにしました。
税金分は残しておく。
支払い時期を意識する。
会計処理を後回しにしない。
必要なら専門家に相談する。
こうした考え方が必要になります。
特に独立初年度は、会社員時代との違いに戸惑いやすいと思います。
税金は後から来る。
この感覚を持っておくことが大切です。
健康保険は任意継続を選んだ
独立前には、健康保険の扱いも確認しました。
会社員時代は、会社の健康保険に加入しています。
保険料は給与から引かれています。
そのため、普段はあまり意識していませんでした。
正直に言うと、独立前の時点で、健康保険の制度を十分に理解できていたわけではありません。
会社を辞めると、健康保険については主に次のような選択肢があります。
- 会社の健康保険を任意継続する
- 国民健康保険に加入する
- 家族の扶養に入る
私の場合は、任意継続を選びました。
理由は、子どもの扶養を考えると、国民健康保険より任意継続の方が安いのではないかと考えたからです。
国民健康保険は、会社の健康保険とは扶養の考え方が違います。
家族構成によっては、保険料の負担が大きくなることがあります。
そのため、自分ひとりの保険料だけでなく、家族全体で見た負担を考える必要がありました。
また、任意継続には手続き期限があります。
退職してからゆっくり考えればよい、というものではありません。
私も、退職後に慌てないように、会社の健康保険組合や必要な手続きを確認しました。
今振り返ると、健康保険については、もっと早い段階で整理しておくべきだったと思います。
任意継続にするのか。
国民健康保険にするのか。
家族の扶養はどうなるのか。
保険料はいくらになるのか。
手続きの期限はいつまでなのか。
こうしたことを、退職前に確認しておく必要があります。
特に50代で独立する場合、健康保険は金額だけでなく、家族への影響も大きいです。
私の場合は任意継続を選びましたが、誰にとってもそれが正解とは限りません。
家族構成、前年の所得、自治体、加入していた健康保険によって、負担は変わります。
だからこそ、退職前に会社の健康保険組合、自治体、必要であれば専門家に確認しておくことが大切です。
年金の扱いも確認が必要だった
健康保険と合わせて、年金の扱いも確認が必要でした。
会社員時代は、厚生年金に加入しています。
退職して個人事業主になると、国民年金への切り替えが関係します。
ここも、会社員時代はあまり意識していませんでした。
給与から引かれていたため、自分で手続きする感覚が薄かったからです。
独立すると、こうした制度も自分で確認する必要があります。
健康保険。
年金。
扶養。
保険料。
将来の年金額。
特に50代の場合、老後までの時間が限られています。
今の収入だけでなく、将来の年金への影響も含めて考える必要があります。
私も最初から十分に理解できていたわけではありません。
だからこそ、退職前後で確認しておくべき項目だったと思います。
無収入期間に備える
独立前には、無収入期間への備えも考えました。
ここで大事なのは、仕事の見込みがある場合でも、すぐに安定収入になるとは限らないことです。
私の場合も、仕事につながる可能性はありました。
ただし、元のSES会社との関係もあり、独立後すぐに元の常駐先へ入る前提では考えていませんでした。
そのため、別の仕事を探す期間や、入金までの時間差も考える必要がありました。
独立前に感じた収入や案件への不安については、50代ITエンジニアがフリーランスになる前に不安だったこと｜収入・案件・年齢の現実でも整理しています。
無収入期間として考えるべきものは、次のようなものです。
- 案件が始まるまでの期間
- 契約してから入金されるまでの期間
- 別案件を探している期間
- 体調を崩した場合
- 想定していた仕事がずれた場合
- 契約が終了して次の案件に入るまでの期間
独立前に生活費を把握しておけば、
「何か月分の生活費が必要か」
を考えやすくなります。
逆に、生活費がわかっていないと、どれくらい備えればよいかもわかりません。
50代の独立では、無収入期間を軽く見ない方がよいです。
案件があっても、入金までの時間差はあります。
案件が続く保証もありません。
その間の生活資金をどうするか。
ここは、独立前に必ず確認しておきたい点です。
失業保険も確認した
私の場合、独立前に失業保険についても確認しました。
30年以上、雇用保険料を払ってきました。
そのため、使える制度は確認しておきたいという気持ちがありました。
これは、単に得をしたいという話だけではありません。
独立前後の生活資金をどう確保するか。
無収入期間をどう乗り切るか。
その判断材料のひとつとして確認したということです。
ただし、失業保険には条件があります。
独立準備との関係。
求職活動との関係。
開業のタイミング。
受給できる条件。
こうした点は、人によって違います。
そのため、自分だけで判断せず、必ずハローワークなどで確認する必要があります。
私の場合は、独立前のお金を考えるうえで、失業保険も含めて整理しました。
使える制度を確認することは大事です。
ただし、制度に頼りすぎるのも危険です。
失業保険があるから独立してよい、という話ではありません。
生活費、案件の見込み、家族の理解、税金、健康保険、年金。
これらを合わせて判断する必要があります。
家族とお金の話をする
独立前には、家族ともお金の話をしました。
独立は、自分だけの問題ではありません。
収入の入り方が変わります。
健康保険や年金の考え方も変わります。
税金の支払い方も変わります。
案件が切れる可能性もあります。
無収入期間が出る可能性もあります。
家族がいる場合、これらは家族の生活にも関係します。
私の場合、家族には一方的に説明したのではありません。
相談しました。
独立を考えた背景については、50代ITエンジニアが独立を考えたきっかけ｜会社員を続けるか迷った実体験でも書いています。
特にお金の面では、次のような話をしました。
- 毎月の生活費はどのくらいか
- 収入が入らない期間が出たらどうするか
- 税金の負担をどう考えるか
- 任意継続と国民健康保険をどう考えるか
- 子どもの扶養をどうするか
- 年金の扱いをどうするか
- 独立後の仕事の見込みはどうか
- 想定より収入が遅れた場合にどうするか
もし家族が反対していたら、私は会社を辞めていなかったと思います。
それくらい、家族の意見は大事でした。
お金の話は、できれば曖昧にしない方がよいです。
「何とかなる」
では、家族は不安になります。
生活費はこのくらい。
無収入期間はこのくらいなら耐えられる。
税金や健康保険は確認する。
収入が想定より遅れた場合はこう動く。
こうした話ができているかどうかで、独立後の安心感は変わると思います。
独立前に確認したお金のチェックリスト
50代ITエンジニアが独立前にお金を確認するなら、少なくとも次の項目は見ておいた方がよいです。
- 毎月の生活費を把握しているか
- 固定費を把握しているか
- 数か月分の生活資金を用意できているか
- 売上と手取りを分けて考えているか
- 税金の支払い時期を意識しているか
- 健康保険の選択肢を確認しているか
- 任意継続と国民健康保険を比較しているか
- 家族の扶養をどうするか確認しているか
- 年金の扱いを確認しているか
- 経費として何が必要か把握しているか
- パソコンや通信環境など仕事道具の費用を見ているか
- 案件開始から入金までの時間差を考えているか
- 案件が切れた場合の生活資金を考えているか
- 失業保険など使える制度を確認しているか
- 家族にお金の話をしているか
- 収入が増える前提だけで判断していないか
- 会社員時代の安定を手放す意味を理解しているか
すべて完璧に準備するのは難しいと思います。
私も、すべてが万全だったわけではありません。
特に健康保険については、十分に理解できていたとは言えません。
それでも、任意継続、国民健康保険、扶養の違いを確認しながら判断しました。
何も確認せずに独立するのと、わからないなりに確認して判断するのでは大きく違います。
不安をゼロにすることはできません。
しかし、不安の中身を数字で確認することはできます。
まとめ
50代ITエンジニアが独立前に準備すべきお金は、売上の見込みだけではありません。
大事なのは、次の4つです。
- 生活費
- 税金
- 健康保険・年金
- 無収入期間への備え
独立前には、まず生活費を確認しました。
固定費も確認しました。
売上と手取りは同じではないことも意識しました。
税金は後から来るため、使い切らないように考えました。
健康保険については、十分に理解できていたわけではありません。
私の場合は、子どもの扶養も考え、国民健康保険より任意継続の方が安いのではないかと考えて任意継続を選びました。
今振り返ると、健康保険や年金はもっと早く整理しておくべきだったと思います。
無収入期間への備えも必要でした。
失業保険についても確認しました。
家族とも、お金の話をしました。
独立は、収入が増える可能性があります。
一方で、会社員時代の安定を手放すことにもなります。
毎月の給与。
有給休暇。
会社の手続き。
会社の信用。
社内の相談先。
こうしたものがなくなることも理解しておく必要があります。
独立を考えるときは、収入が増える期待だけで判断しない方がよいです。
自分の生活費はいくらか。
税金を払えるか。
健康保険や年金をどうするか。
案件が切れても一定期間は耐えられるか。
家族と話せているか。
こうした点を確認してから判断することが大切です。
会社員を続けるのか。
転職するのか。
独立するのか。
どれが正解かは、人によって違います。
読者の方も、自分なら独立前にどこまでお金を確認するか、一度考えてみてください。
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🧭 次回予告
次回は、
50代ITフリーランスの案件面談で見られること｜転職面接との違い
について書く予定です。
転職面接とフリーランスの案件面談では、見られるポイントが少し違います。
経験年数だけでなく、安心して任せられるか、現場で自走できるか、調整できるかといった点を実体験ベースで整理します。
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